Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), prin Direcția de Insolvență a Persoanelor Fizice, oferă sprijin esențial persoanelor fizice aflate în dificultate financiară. Consumatorii care au acumulat datorii din credite și nu le mai pot face față pot apela la procedura specifică de insolvență a persoanelor fizice, reglementată de Legea nr. 151/2015.

Condiții preliminare pentru depunerea cererii de insolvență

Pentru a deschide procedura de insolvență, debitorii persoane fizice trebuie să îndeplinească următoarele condiții:

  • Notificarea prealabilă a creditorilor cu cel puțin 30 de zile înainte de depunerea cererii.
  • Prezentarea dovezilor privind veniturile sau lipsa acestora, precum și a situației profesionale.
  • Anexarea documentelor care atestă veniturile realizate în ultimii 3 ani și estimările pentru următorii 3 ani.
  • Depunerea documentelor fiscale, a cazierului judiciar și fiscal, precum și a raportului de la Biroul de Credit.
  • Prezentarea unei propuneri de plan de rambursare (acolo unde este cazul).
  • În anumite situații, anexarea extrasului din Registrul național notarial al regimurilor matrimoniale.

Tipurile de proceduri de insolvență reglementate de Legea nr. 151/2015

Legea nr. 151/2015 reglementează trei tipuri de proceduri de insolvență, adaptate diferitelor situații financiare ale debitorilor:

  1. Procedura pe bază de plan de rambursare a datoriilor

    Această procedură se adresează debitorilor ale căror datorii sunt egale sau depășesc 15 salarii minime brute pe economie (echivalentul a 60.750 lei, la valoarea actuală a salariului minim). Ea presupune achitarea a cel puțin jumătate din datorii, pe o perioadă de maximum 60 de luni, în baza unui plan aprobat de creditori. Beneficiile includ suspendarea executărilor silite și a dobânzilor, precum și posibilitatea ștergerii parțiale a datoriilor la finalul procedurii.

  2. Procedura simplificată de insolvență

    Destinată pensionarilor sau persoanelor cu capacitate de muncă redusă, ale căror datorii nu depășesc 10 salarii minime brute (40.500 lei) și care nu dețin bunuri sau venituri urmăribile. După o perioadă de supraveghere de 3 ani, debitorii pot beneficia de ștergerea integrală a datoriilor.

  3. Procedura judiciară prin lichidare de active

    Se aplică debitorilor cu datorii de peste 60.750 lei, care nu pot acoperi cel puțin jumătate din acestea în 5 ani. Aceasta presupune valorificarea bunurilor urmăribile și, ulterior, efectuarea de plăți lunare către creditori pe o perioadă care poate varia între 1 și 5 ani, urmând ca restul datoriilor să fie șterse la finalul procedurii.

În sprijinul garantării dreptului debitorilor de a beneficia de un nivel de trai rezonabil pentru ei și familiile lor, Comisia de Insolvență la Nivel Central a emis criterii generale pentru stabilirea acestui nivel, incluzând valoarea coșului minim lunar de consum pentru o familie standard (2 adulți și 2 copii). Valoarea coșului minim lunar de consum a fost actualizată cu rata inflației în ședința din 23 martie 2026.

Demersuri pentru modificarea cadrului legislativ

Pentru îmbunătățirea condițiilor de aplicare și desfășurare a procedurilor de insolvență, Comisia de Insolvență la Nivel Central a inițiat demersuri pentru modificarea cadrului legislativ, vizând:

  • Introducerea locuinței familiei în categoria bunurilor neurmăribile, cu excepția situațiilor în care aceasta nu depășește standardele minime prevăzute de Legea locuinței nr. 114/1996, a fost achiziționată prin programul „Prima Casă” sau a fost grevată de ipotecă în favoarea creditorului.
  • Redefinirea valorii-prag, stabilind-o la nivelul a 10 salarii minime brute pe economie (față de 15 salarii în prezent). Aceasta reprezintă cuantumul minim al datoriilor necesar pentru deschiderea procedurii de insolvență, fie pe bază de plan de rambursare, fie prin lichidare de active, facilitând accesarea procedurilor de către un număr mai mare de consumatori.
  • Instituirea obligației pentru operatorii economici care desfășoară activități de creditare a persoanelor fizice de a informa consumatorii-debitori cu privire la posibilitatea de a beneficia de prevederile Legii nr. 151/2015, precum și de a contacta Direcția de Insolvență a Persoanelor Fizice din cadrul ANPC pentru consiliere și sprijin.
  • Obligația acestor operatori de a include, în prima notificare transmisă consumatorului după înregistrarea unei întârzieri la plată de peste 90 de zile, un text informativ standard, cu o mărime a fontului de 12, Bold, cuprinzând următoarele mențiuni: „Având în vedere că înregistrați întârziere la plata ratelor mai mari de 90 de zile în măsura în care întâmpinați dificultăți financiare, vă informăm că puteți apela la Direcția de Insolvență a Persoanelor Fizice din cadrul Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor, e-mail insolventa@anpc.ro, pentru a beneficia de consiliere cu privire la o eventuală inițiere a procedurii de insolvență personală, conform prevederilor Legii nr. 151/2015 privind procedura insolvenței persoanelor fizice. Mai multe informații găsiți pe pagina de internet a Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor, www.anpc.ro, secțiunea DIRECȚII ANPC-INSOLVENȚĂ PF.”

Persoanele interesate să acceseze aceste proceduri se pot informa de pe pagina de internet a ANPC, accesând linkul https://anpc.ro/ce-este-insolventa-persoanelor-fizice/ sau pot contacta, în funcție de județul în care locuiesc, consilierii Direcției de Insolvență care acoperă acele județe, consultând Lista Aparatului Tehnic afișată pe aceeași pagină de internet.